Что такое созаемщик

Содержание статьи:

Созаёмщик — это физическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком

Что такое созаемщик

Зачастую для получения займа в банке доходов клиента бывает недостаточно. Для того чтобы гарантировать свою платежеспособность перед банком, можно привлечь созаемщика и даже не одного. Каковы будут его обязанности и права, задачи при кредитовании, и чем созаемщик отличается поручителя?

Термин «созаемщик» появился в банковской практике, где он применяется и по сей день.

По словам эксперта АТФБанка, созаемщик — физическое лицо, подписывающее договор банковского займа вместе с заемщиком, обладающее теми же правами и обязанностями, что и заемщик, и несущее солидарную ответственность за выполнение обязательств по возврату полученных денег, в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту.

Согласно правительственному постановлению «созаемщик — супруг (супруга), близкие родственники заемщика (родители, дети, усыновители, усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также лица, совместно получающие заем и несущие солидарную с заемщиком ответственность за его возврат».

Привлечение созаемщика необходимо при крупных кредитах, оформляемых на долгий срок, таких как ипотека, автокредиты и прочее.

«Созаемщик привлекается в случаях, когда доходов заемщика недостаточно для получения займа. Как правило, созаемщики привлекаются при оформлении залоговых займов», — комментируют эксперт  «АТФБанка».

Долги по ипотеке: что делать? >>>

Кого брать в созаёмщики?

Естественно, в созаемщики необходимо брать человека надежного, который будет для вас «вторым пилотом» в вопросах погашения кредита. Учитывая, что не каждый, даже самый близкий друг, сможет взять на себя такую ношу, как чужой кредит, созаемщиками обычно выступают близкие родственники: супруги, родители, кровные братья и сестры.

Кроме родственников, созаемщиками могут выступать и сторонние люди, такие как близкие друзья, коллеги по работе и гражданские супруги.

Также стоит учесть, что при оформлении ипотечного займа в банке людям, состоящим в законном браке, выступать созаемщиками обязательно.

Обратите Внимание!

Допустим, кредит оформляется на супруга, соответственно все бремя кредитного займа он делит со своей супругой, которая в случае развода имеет право на данную жилплощадь на равных с мужем правах.

Для многих банков данное условие привлечения созаемщика является обязательным.

Однако, кроме родственников, созаемщиками могут выступать и сторонние люди, такие как близкие друзья, коллеги по работе и гражданские супруги.

Отдельно хочется сказать о супругах, проживающих в гражданском браке. При оформлении крупного банковского займа гражданским супругам не обязательно выступать в роли созаемщика, однако, если один из супругов желает выступить гарантом платежеспособности заемщика, банк в индивидуальном порядке может рассмотреть данную ситуацию.

Как продать квартиру под ипотеку? >>>

Не больше троих

В законодательстве не существует фиксированного количества людей, которых можно привлекать на роль созаемщиков.

Как комментируют специалист АТФБанка, «количество созаемщиков банк устанавливает на свое усмотрение». Однако существует негласное правило 3-х, когда соискателям разрешается привлечение до 3-х созаемщиков.

Привлечение созаемщиков всегда на руку клиенту, ибо при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих доходов. А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру.

Такие финансовые институты, как банки, достаточно внимательно и тщательно относятся к потенциальным заемщикам. И если ранее просматривалась и изучалась только ваша кредитная история, то теперь под прицелом находится и потенциальный созаемщик.

Допустим, если ваша кредитная история идеальна, вы никогда не имели никаких задолженностей и просрочек при погашении кредита, но ваш созаемщик имел в прошлом какие-то проблемы с банком, то вам могут и отказать в получение займа.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование.

Проще говоря, при рассмотрении заявки и всех потенциальных созаемщиков решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. Банк составляет подробное досье на каждого претендента на кредит.

Требования к созаемщику аналогичны требованиям к заемщику при рассмотрении заявок на кредитование.

Самое Важное!

То есть банк также проводит оценку его кредитоспособности, запрашивает кредитную историю, справку по пенсионным накоплениям, документ, подтверждающий его ежемесячные доходы.

Поэтому к вопросу вступления созаемщиком по чужому займу надо относиться очень взвешенно и для себя решить, насколько вы готовы взять на себя такую ответственность.

Ответственность пополам

Согласно статье 287 Гражданского кодекса РК обязательство со множественностью лиц, в силу которого каждый кредитор вправе требовать, а каждый должник обязан исполнять обязательство полностью, признается солидарным обязательством.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

— То есть каждому, кто соглашается стать созаемщиком по кредиту, нужно помнить, что, подписав кредитный договор, он становится таким же участником кредитной сделки, как и сам заемщик, — говорит управляющий директор Казкоммерцбанка Адиль Батырбеков в интервью корпоративному изданию «Казкоммерц News».

— Созаемщики отвечают за полную и своевременную выплату кредита. И если этого не делает заемщик, то денежные средства, которые он должен заплатить банку в счет погашения просроченной задолженности, придется вносить созаемщикам.

В случаях если погашение просроченной задолженности в результате переговоров с ними не произойдет, банк может выставить платежные требования-поручения как на счет самих заемщиков, так и на счет созаемщиков в других БВУ.

При отсутствии перспектив добровольного погашения просроченной задолженности банк вынужден обращаться с иском в суд. А в рамках исполнения полученного решения суда взыскание будет обращено на имущество созаемщика так же, как и на имущество заемщика.

Какое наказание ждёт банковских должников >>>

Созаёмщик, но не поручитель

Эти понятия в какой-то мере схожи: и те и другие несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по кредиту, то есть выступают гарантом его успешного погашения. Но все-таки между ними есть существенная разница — причем как в правах, так и в обязанностях.

Поручитель — это человек, который также несет ответственность перед банком по выплате кредита, также оплачивает набежавшие проценты и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами, при форс-мажорных обстоятельствах кредитная история поручителя так же портится, как и у самого проштрафившегося заемщика. Однако основным отличием «поручителя» от «созаемщика» является наличие прав собственности.

Созаемщик в первую очередь выступает равноправным участником кредитной операции, то есть имеет все те же права и обязанности, что и заемщик. Допустим, в случаях оформления ипотечного кредита он обладает полным правом на квадратные метры и фактически является собственником жилья.

Полезный Совет!

В АТФБанке уточнили, что «право собственности может возникнуть только в случаях, предусмотренных законодательством (например, в случае, если недвижимость приобретается на имя созаемщика, если созаемщиком выступает супруг (-а) заемщика, на которого оформляется недвижимость и т.п.)».

Если же по ипотечному кредиту одновременно есть и поручитель и созаемщик, то при невозврате долга обязанность по его оплате ложится сначала на созаемщиков и лишь потом — на поручителей.

Информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/7966/

Кто такой созаемщик? Права и обязанности

При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком.

Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским.

После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности.

Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ).

Созаемщик и кредитный долг

Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника.

В некоторых видах займов созаемщики  сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.

Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права.

Созаемщик может привлекаться, если:

  • У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
  • Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда. Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
  • У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны –  созаемщиками.  В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.

Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются  в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.

Интересно:  Что такое прямые расходы

Кто и как может стать созаемщиком?

Если речь идет об оформлении ипотеки супругами, то вторая половина автоматически становится созаемщиком. Во всех остальных случаях созаемщиком можно стать по приглашению заемщика.

Чтобы банк согласовал кандидатуру созаемщика, нужно соответствовать тем же требованиям, которые предъявляются к основному заемщику: постоянное официальное место работы, стабильная высокая «белая» зарплата, отсутствие открытых долгов и проч. Важно помнить, что если в период, пока человек выступает созаемщиком по одному займу, ему могут отказать в другом.

Обратите Внимание!

  Чаще всего один человек не может являться созаемщиком по нескольким кредитам (исключение может составлять человек с высоким официальным доходом и небольшими суммами кредита). Если человеку понадобится себе оформить кредит, то в БКИ будут отражены все кредиты, по которым он является созаемщиком, как его собственные При этом он по ним может даже и не платить.

Любые просрочки по кредиту также будут отражены, как его личные (ФЗ № 218 от 30.12.04 «О кредитных историях). Если острой необходимости нет, то лучше не становиться созаемщиком. Это позволит избежать плохой кредитной истории и не грузить свою платежеспособность.

Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч.

Права созаемщиков

Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет.

Обязанности созаемщика

  • Оплачивать наравне с должником  кредит.
  • Выполнять обязательства по выплате долга при установлении неплатежеспособности заемщика.
  • Платить по займу, пока эту обязанность не примет заемщик (например, в образовательных кредитах).

Таким образом, весь механизм взаимоотношений заемщика, созаемщика и банка должен быть прописан в кредитном договоре, чтобы избежать разногласий или недопониманий. Стоит максимально точно оценить свои финансовые возможности и платежеспособность заемщика.

Также нужно понимать всю степень ответственности и важности приглашения «стать созаемщиком».

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/prava_sozaemshhik_po_kreditu/

Кто такие созаемщики по ипотечному кредиту и какие права и обязанности они имеют

Ипотечные платежи, даже растянутые на много лет по сравнению с обычным потребительским кредитом, составляют внушительную сумму для кошелька среднестатистического россиянина.

Она обязательно учитывается банками при проверке платежеспособности потенциально заемщика. Ведь какой бы хорошей ни была зарплата, всегда остаются расходы на семью, питание, квартплату и т.д.

– их наличие снижает общий размер доходов, следовательно – увеличивает риски.

Чтобы предоставить банку дополнительные гарантии, что кредит будет заплачен вовремя, заемщики части привлекают поручителей и созаемщиков. Они как бы страхуют заявителя: если тот не сможет совершить очередной платеж, то они сделают это вместо него. При этом статус созаемщика накладывает на него большее количество обязанностей.

Кто такой созаемщик

Созаемщик – это человек, который оформляет кредит на себя вместе с основным заемщиком и несет наравне с ним обязанность по погашению займа. Фактически, можно сказать, что заемщик и созаемщик берут один кредит на двоих. Отсюда определенные требования к его личности:

  • он должен быть совершеннолетним и не пенсионером;
  • он должен иметь постоянный подтвержденный доход и определенный стаж на последнем рабочем месте;
  • это должен быть человек, проживающий вместе с заемщиком и ведущий с ним общее хозяйство (при взятии ипотеки в этой роли обязательно выступает муж или жена, реже – близкие родственники: родители, дети, братья и сестры).

Требование о совместном проживании выполняется не всегда, иногда в созаемщики могут привлекать и родителей, и детей, проживающих отдельно.

Банки лояльно относятся к созаемщикам, в роли которых выступают родители молодой семьи, оформляющей ипотеку.

Ключевое требование в таком случае будет следующее: возраст созаемщика на момент окончания выплаты ипотеки не должен быть пенсионным. Все уверения, что кредит будет выплачен досрочно, не подойдут – за возрастом банк следит строго.

Кроме того, банки позволяют привлекать созаемщиков в следующих случаях:

  • если дохода заемщика не хватает для обслуживания долга по кредиту;
  • если основой заемщик не будет иметь доход в течение некоторого времени – например, ипотека оформляется на студента;
  • если заемщик находится в браке – его супруга или супруга, даже если не работают, автоматически становятся созаемщиками.

Чем созаемщик отличается от поручителя

На первый взгляд и поручитель, и созаемщик – одно и то же лицо, только с разными наименованиями. Однако данные понятия в банковском деле имеют существенные различия:

  1. когда рассчитывается максимальный размер кредита, то доход созаемщика учитывается, а поручителя – нет;
  2. платежеспособность созаемщика и заемщика учитывается вместе, платежеспособности же поручителя должно хватить на самостоятельное погашение долга;
  3. созаемщик имеет с основным заемщиком те же права и обязанности, а при оформлении ипотеки обычно на него оформляется часть имущества, поручитель же только несет ответственность за кредит, на имущество он претендовать может только через суд;
  4. в случае, если основной заемщик не сможет или не захочет оплачивать кредит, эта обязанность «по умолчанию» перейдет на созаемщика, поручителя же обязывать платить кредит вместо основного заемщика может только суд.

Таким образом, заемщик и созаемщик связаны более плотно, фактически оба несут бремя по обслуживанию кредита. Поручитель же с этой точки зрения – фигура номинальная, он нужен больше для гарантии, заставить его нести ответственность по кредиту банк самостоятельно не может.

Права и обязанности

Права созаемщика по отношению к кредиту следующие:

  • получать сведения из банка о размере задолженности, выплаченным процентам, просрочкам платежа и т.д.;
  • вносить платежи за кредит любым удобным способом;
  • досрочно погашать кредит в любом объеме;
  • производить реструктуризацию кредита.

Основная обязанность созаемщика – погашение ежемесячного платежа в оговоренный законом срок. При этом действует правило солидарной ответственности: если основной заемщик не оплачивает долг, то взыскание средств происходит с созаемщика.

На практике это означает, что размер ежемесячного платежа может быть списан с карточки или расчетного счета созаемщика при условии, что на балансе основного должника не будет достаточной суммы. Это обговорено в статье 323 Гражданского кодекса.

Вопреки распространенному мнению, созаемщики не обладают никаким правом на имущество, приобретенное на кредитные деньги.

Конечно, если оформляется ипотека, то в ряде случаев банки требуют, чтобы фамилия созаемщика была вписана в договор купли-продажи квартиры или основной заемщик дал нотариально заверенное обязательство о выделении тому доли в жилище после оформления права собственности. Однако лучше всего созаемщику самому подстраховаться и позаботиться, чтобы его интересы также были соблюдены.

Как стать созаемщиком

Чтобы стать созаемщиком, нужно подготовить такой же пакет документов, как и основному заявителю:

  • анкета, заполненная по образцу, предложенному банком;паспорт;
  • ИНН, СНИЛС или водительское удостоверение – т.н. «второй документ»;
  • военный билет (для лиц до 27 лет);
  • копия всех страниц трудовой книги, заверенная бухгалтером или кадровиком предприятия;
  • справка с места работы, подтверждающая доход (срок работы – не менее 6 месяцев);
  • справки, подтверждающие дополнительный доход;
  • документ об образовании;
  • документы проживающих с созаемщиков лиц (жена или муж, дети, родители).

Иногда банки могут потребовать и другие документы. Полный список можно получить у кредитного специалиста.

Что касается созаемщиков, которых можно привлечь для взятия кредита в Сбербанке, то тут надо учесть ряд особенностей:

  • максимальное количество заемщиков, которых можно привлечь для оформления ипотеки – 3 человека;
  • они должны быть старше 21 года и младше пенсионного возраста на момент окончания действия кредита;
  • стаж работы на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
  • общий трудовой стаж – более 1 года;
  • если созаемщик получает зарплату в Сбербанке, то ему не нужно предоставлять справку о доходах.

Как вывести созаемщика из ипотечного кредита

Установленной законом такой возможности нет. Как правило, такая возможность кредитным договором также не предоставляется. В случае, если возникла необходимость вывести созаемщика из ипотечного кредита, нужно обратиться к специалисту банка и добиться от него предварительного согласия.

Рекомендуется вместо данного конкретного созаемщика предложить другое лицо с аналогичным или большим доходом. Если нет такой «замены», то вывести из договора созаемщика вряд ли получится.

Подобные вопросы решаются коллегиально руководством банка при наличии весомых причин.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

  • Москва: +7(499 )350-8059.
  • Санкт-Петербург: +7(812)309-9401.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Источник: http://zakonometr.ru/nedvizhimost/ipoteka/sozaemshhik.html

Кто такой созаемщик?

18 ноября 2018, в 10:59

Чтобы получить кредит потенциальному клиенту банковской кредитно-финансовой организации необходимо предоставить гарантию, что в указанный в кредитном договоре срок средства кредита вместе с процентами будут банку возвращены. В этом случае решить данную проблему можно путём привлечения в кредитную сделку третьих лиц, так называемого, созаёмщика.

 Наиболее простой способ подтвердить платежеспособность — предоставить документы, подтверждающие постоянный доход.

Чаще всего используется справка с места работы о заработной плате с разбивкой по месяцам, т.е. с указанием, какую зарплату в итоге получал потенциальный клиент ежемесячно на протяжении определенного периода.

В случае, если сумма кредита незначительна, то достаточно отразить в справке три последних месяца.

Если же в кредит требуется большая сумма, то тогда временной промежуток необходимо брать побольше — полгода, год или даже два года. Однако не всегда у клиента есть возможность подтвердить свой доход. И тогда созаемщик становится оплотом в финансовой нагрузке.

Зачем нужен созаёмщик?

Проще говоря, банк получает дополнительную гарантию возврата кредита. Как итог, заёмщику будет предоставлена требуемая ему сумма средств. Однако стоит отметить, что далеко не каждый согласится выступить в роли созаёмщика.

На практике чаще всего в роли таковых выступают близкие родственники либо близкие друзья. Более того, банки более охотно идут на предоставление кредита, если созаёмщик связан с заёмщиком родственными узами.

Дело в том, что созаёмщик рискует в кредитных отношениях также, как и сам заёмщик. Чтобы в будущем не возникло каких-либо вопросов, сотрудники банка достаточно щепетильно относятся к процессу заключения кредитного соглашения в котором участвует третьи лица.

Кто такие созаёмщики по закону?

Как известно, имущество, приобретенное супругами в совместном браке, делится пополам. Поэтому, если кредит в банке оформляется на мужа, то его супруга, даже не подписывая документов в банке, является созаёмщиком в силу закона. Данный случай характеризуется тем, что не важно желание лица, а всё объясняется требованием законодательства.

Однако дабы исключить все возможные трения, банки стремятся в таких ситуациях взять со второго супруга согласие участвовать в сделке в качестве созаёмщика или отказ от притязания на приобретаемое на кредитные средства имущество.

Какие риски несет созаёмщик?

Лицо, вступающее в сделку в качестве созаёмщика, принимает на себя те же обязанности, что и заёмщик.

Если заёмщик перестаёт платить по кредиту, то первым делом банк уведомляет о наличии просрочки самого заёмщика и просит в добровольном порядке погасить образовавшийся долг.

Если же на уведомление заёмщик не реагирует, то в таком случае банк будет обращаться к созаёмщику.

Отличие от поручительства

Очень часто заёмщиков путают с поручителями, приравнивая их статусы. На самом деле данный подход ошибочен.

Созаёмщик в случае, если погасит кредит за заёмщика, приобретёт на имущество, купленное на средства банка, такие же права, как и заёмщик.

Интересно:  Какая должна быть рентабельность продаж

В пример можно привести ипотечный кредит. Если заёмщик не погашает ипотечный кредит, то в таком случае это приходится делать созаёмщику.

Самое Важное!

После погашения кредитного долга он имеет полное право обратиться в суд на заёмщика для компенсации понесенных растрат либо для получения прав на недвижимое имущество.

Поручитель на имущества прав после погашения кредита не получает. В порядке регресса он может вернуть деньги, но на имущество у него никаких прав нет.

Источник: https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/kto-takoj-sozaemshhik/

Кто такой созаемщик по кредиту?

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита. 

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

  • При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
  • Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Права и обзанности созаемщика по кредиту

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда: 

  • основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
  • основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но в период оформления состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное, например, по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
  • основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
  • основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже.

Ответственность созаемщика по кредиту

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно: 

  1. когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
  2. когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик перестал погашать кредит;
  3. когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

Рекомендуемые кредиты

Сумма кредита Срок Ставка
от 10 000 руб. до 1 000 000 руб. от 1 года до 7 лет от 10,9%
Преимущества кредита: Быстрое оформление кредита, удобные способы погашения, без залогов и поручителей.
Лицензия №316 Детальный расчет Подробнее
Сумма кредита Срок Ставка
Кредит «Персональный» 9,7
от 90 000 руб. до 2 000 000 руб. от 1 года до 5 лет от 10,99%
Преимущества кредита: Специальное предложение: гарантированная фиксированная процентная ставка
Лицензия №3292 Детальный расчет Подробнее
Сумма кредита Срок Ставка
от 50 000 руб. до 4 000 000 руб. от 1 года до 5 лет от 11,99%
Преимущества кредита: Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»
Лицензия №1326 Детальный расчет Подробнее

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/sozaemshhik/

Заемщик и созаемщик по ипотеке это кто

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке — это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Определение понятия

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы.

Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке  выступают крайне редко.

Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

Отличия от поручителя

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита.

Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует.

Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Полезный Совет!

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

  • заполненная анкета для получения денег на квартиру;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак.

Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому.

У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

  • определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
  • утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Как перестать быть созаемщиком?

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

  • развод;
  • тяжелое заболевание;
  • планируемый переезд;
  • потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту.

Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита.

Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Обратите Внимание!

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Интересно:  Где выгодно открыть вклад в рублях

Источник: https://YurPortal.info/ipoteka/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke-eto-kto/

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Параметры Созаемщик Поручитель
Право на приобретаемую недвижимость Есть Нет
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита Да Нет
Ответственность На все время действия договора Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/

Титульный заемщик и созаемщик — в чем разница?

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик и созаемщик в ипотечном кредитовании

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Самое Важное!

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Полезная статья: как оформить займ в Быстроденьги?

Обязанности и права созаемщиков

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

  • взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
  • если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
  • в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
  • в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

  1. любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
  2. ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
  3. доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
  4. при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
  5. снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Поручитель и заемщик. В чём разница?

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

  1. Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
  2. Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
  3. Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
  4. Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
  5. Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Интересный материал: онлайн заявка на займ в Деньги Сразу.

Каким требованиям должен отвечать созаемщик и какие документы ему потребуются?

Для подачи заявки в банк необходимо:

  • иметь гражданство РФ;
  • иметь постоянную прописку;
  • быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
  • возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
  3. справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
  4. иные документы по запросу банка.

Заключение

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит

Показать скрытое содержание

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Показать скрытое содержание

  • По паспорту, без справок;

Источник: http://moneybrain.ru/ipoteka/titulniy-zayomschik-i-sozayomschik/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *