Как работают микрофинансовые организации

Содержание статьи:

Как работают микрофинансовые организации? Самые важные аспекты для заемщиков

Как работают микрофинансовые организации

Источник изображения: wwww.ru.depositphotos.com

Микрофинансовые организации — кредитные компании, которые предоставляют гражданам деньги в долг при условии начисления процентов. Их деятельность похожа на работу банков, только кредитные продукты совершенно другие. Прежде чем обратиться к МФО, заемщику следует ознакомиться с принципами деятельности этих компаний.

Реестр микрофинансовых компаний

Закон предусматривает, что работать на рынке могут только легальные компании, которые соответствуют принятым нормам. Если компания входит на рынок, она должна пройти проверку, после чего ее наименование включается в реестр микрофинансовых организаций.

Компании, названия которых есть в реестре, ведут легальную деятельность, обращаться к ним безопасно. Эти МФО подконтрольны Центральному Банку, поэтому работают честно и прозрачно. Сам реестр находится в свободном доступе в интернете, его можно найти на сайте ЦБ и на других ресурсах.

В поисках подходящей кредитной компании обязательно заглядывайте в реестр МФО. Подавайте заявку на заем только легальным компаниям. Тогда вы будете уверены, что ваш долг не раздуется, что к вам не будут применять незаконные штрафные санкции. Нелегальные компании не контролируются, поэтому часто они применяют незаконные условия сотрудничества.

Важные нормы закона для клиентов легальных МФО

Микрофинансовые организации подчиняются разным законам. Это и специальный закон о микрофинансовых организациях, закон о защите прав потребителей, закон о потребительском кредитовании.

Текст каждого закона весьма объемный, но можно вывести главные аспекты, которые будут актуальными для действующих и потенциальных заемщиков:

  • при назначении процентной ставки МФО не может превысить значение предельной ставки, указанной ЦБ. Регулятор ежеквартально назначает предельные проценты для всех кредитных организаций по всем кредитным продуктам. Так, если говорить о самом востребованном микрозайме, то предельная ставка для него — 2,18% (сумма займа — до 30000, срок — до 30 дней);
  • при совершении просрочки МФО применяет начисление пеней, но их размер ограничен законом. Так, если компания продолжает начислять проценты, то пени не могут превысить 20% годовых — такая схема чаще всего и применяется. Второй вариант — МФО не начисляет проценты, а применяет пени в размере 0,1% в день (на рынке микрокредитования такая схема практически не встречается);
  • закон устанавливает пределы по росту долга в связи с просрочкой. Так, по итогу начисления пеней долг заемщика не может превысить начальную сумму более чем в три раза. То есть если вы взяли в долг 15000 рублей и не возвращаете деньги, МФО не может требовать с вас больше 45000 рублей.

Все эти важные нормы направлены на защиту интересов заемщиков, и все легальные микрофинансовые компании эти нормы соблюдают. Поэтому важно обращаться к МФО, которая состоит в реестре ЦБ.

Особенности кредитных программ МФО

Граждан привлекает упрощенность получения займа от МФО. И действительно, эти компании всегда более лояльны, чем банки. Их кредитные продукты обладают следующими характеристиками:

  • для получения денег в долг никогда не требуются справки, залог и поручители;
  • МФО готовы кредитовать граждан в срочном режиме, деньги реально получить за час в любое время суток, фактически — круглосуточно;
  • гражданам предлагается онлайн-кредитование, при котором заемщику даже из дома выходить не нужно. Средства переводятся на его банковскую карту или другие реквизиты;
  • многие компании микрофинансирования работают с гражданами, кредитная история которых имеет негативные моменты, по этой причине займы выдаются практически без отказа;
  • стандартный заем от МФО — это заем до зарплаты, который выдается на срок не более месяца;
  • суммы выдачи небольшие.

Заем в микрофинансовой организации всегда выдается на простых условиях, но за это приходится платить повышенный процент (если сравнить с банковскими кредитами). Ставка назначается в ежедневном эквиваленте, например, 2% на полученную сумму в день.

Стандартно МФО специализируются на краткосрочных займах до зарплаты, по ним лимит выдачи не превышает 20000-30000 рублей. Некоторые компании предлагают услуги долгосрочного микрокредитования, они выдают уже до 50000-80000 рублей на срок до года.

Права микрофинансовой организации в отношении заемщика

Получая заем в МФО, заемщик обязуется вернуть деньги в положенный срок. Если в назначенную дату на счету нет требуемой суммы, то МФО вправе начать начисление пеней. При злостном уклонении от выплаты долга кредитная компания может привлечь коллекторов и обратиться в суд.

Даже если договор заключался онлайн, электронная оферта также обладает юридической силой. В течение нескольких месяцев МФО может пытаться самостоятельно или с помощью коллекторов повлиять на должника. Но если ничего не выходит, она обратится в суд.

Суд примет сторону микрофинансовой организации и передаст дело службе приставов. Тогда при официальной работе должник может ждать удержания половины дохода, деньги будут уходить на погашение задолженности. Также пристав может организовать арест банковских счетов должника и продажу его имущества. Все вырученные средства служба приставов переводит МФО.

Источник: https://interzaim.ru/stati/kak-rabotayut-mikrofinansovye-organizacii-samye-vazhnye-aspekty-dlya-zaemshhikov.html

Как работают микрофинансовые организации за границей и в России?

Микрозаймы, позволяющие быстро восполнить нехватку денежных средств, остаются в России неизменно востребованными.

Интерес к ним высок и в других странах мира, что объяснимо: потребность взять в долг небольшую сумму на короткий срок может возникнуть у человека вне зависимости от места его жительства.

Особенности работы микрофинансовых организаций и предлагаемые ими условия в разных государствах отличаются. Мы изучили положение дел в странах, в которых хорошо развито микрокредитование, и обобщили результаты в этом обзоре.

Германия

В этой стране с 2010 года активную роль в выдаче микрозаймов играют банки, которые в настоящее время кредитуют на короткие сроки как население, так и предпринимателей, нуждающихся в средствах для развития бизнеса.

Банки одалживают деньги вполне охотно, что объяснимо: возврат микрозаймов гарантирует государство, управляющее специальным микрокредитным фондом (его первоначальный размер составлял 100 млн евро). В Германии можно без особого труда получить займ в размере от нескольких сотен до 20-25 тыс. евро.

Пользуются спросом и услуги микрофинансовых организаций Германии, кредитующих население под 1,5-2% в день на короткие (как правило, исчисляемые днями) сроки. Среди немецких МФО есть и такие, которые предлагают необычные, но часто весьма интересные схемы и условия.

Так, онлайн-платформа Spotcap позволяет заемщику найти кредитора с привлекательными условиями в рамках P2P-кредитования.

Польша

Рынок микрозаймов этой страны – один из наиболее развитых в мире. В Польше действует более 60 микрофинансовых организаций, включая всемирно известные – Wonga, Kreditech, Twingo и другие.

В сервисе Wonga, кстати, впервые была реализована автоматизированная схема оценки рисков и принятия кредитных решений.
Процентные ставки по микрозаймам, оформляемым в Польше, стандартны для Европы.

Так, при попытке оформить в сервисе Szybkagotowka микрокредит на 10 дней в размере 3000 злотых мы выясним, что вернуть придется 3518 злотых. Расчет показывает, что ставка в данном случае будет составлять 1,72% в день.

Мексика

Микрокредитование в этой стране в наши дни также весьма развито, не в последнюю очередь – благодаря крупным международным компаниям. Одна из них – Cash America International – оформляет краткосрочные микрозаймы в Мексике через сеть собственных отделений, количество которых с каждым годом растет.

Мексиканские заемщики могут получить деньги в долг под сравнительно невысокий процент. Свою роль в этом играет и наш сервис. Так, в представительстве Kredito24 в Мексике при оформлении займа на 10 дней в размере 1000 песо вернуть придется 1139 песо.

Расчет показывает, что ставка в данном случае составит 1,39% в день.

Испания

В 2009 году эта страна переживала глубокий экономический кризис. Благодаря профессиональным действиям правительства проблемы удалось преодолеть. После кризиса значительное развитие получили многие секторы испанской экономики, в том числе – финансовый. В настоящее время в Испании действует множество МФО, наибольшая концентрация офисов которых наблюдается в Мадриде и Барселоне.

Среди испанских микрофинансовых организаций есть как традиционные, так и те, что предлагают упомянутую выше услугу P2P-кредитования.
Процентные ставки по микрозаймам в Испании весьма привлекательны. Так, воспользовавшись сервисом Twinero, чтобы взять в долг на 14 дней 300 евро, мы выясним, что вернуть нужно будет 349 евро.

Расчет показывает, что процентная ставка в данном случае составит 1,1% в день.

Россия

Максимальный допустимый размер процентной ставки в нашей стране в настоящее время ограничен законодательством. Отечественные МФО не нарушают ограничений: ставка варьируется от 1 до 2% в день, что вполне укладывается в рамки, установленные регулятором.

В 2016 году произошло значительное (на 28%) сокращение количества микрофинансовых организаций, и причиной тому – серьезная чистка, проведенная Банком России. На рынке остались добросовестные компании, соблюдающие правила игры. Их количество по состоянию на апрель 2017 года составляло 2415.

Регулятор продолжает работу в выбранном направлении, лишая недобросовестные МФО возможности выдавать кредиты, и это радует: отечественный рынок микрозаймов становится все более и более цивилизованным.

unsplash.comМатериалы по теме:

Развитие финансовых технологий в России и в мире

Rakuten – новый инвестор Kreditech
Топ 2017 финтех-компаний в Европе
Что такое блокчейн и почему эта технология вскоре изменит мир

Источник: https://www.kredito24.ru/content/mikrofinansovije-companii-v-mire/

Как открыть микрофинансовую организацию с нуля

Многие начинающие предприниматели желают знать, как открыть микрофинансовую организацию с нуля, так как считают это прибыльным бизнесом. Он стал актуальным еще в 2011 году. Займы стали популярной услугой, что позволило активно развить сектор МФО.

К тому же государство не предъявляет жестких требований к осуществлению данной деятельности в отличие от банков. Предприниматель, желающий открыть организацию рассматриваемого вида, может получать в дальнейшем неплохую прибыль.

Однако стоит учитывать, что конкурентов в данном секторе у него будет достаточно много.

МФО имеет следующие преимущества как бизнес:

  • быстрая регистрация и отсутствие завышенных требований от государственных органов;
  • отсутствует необходимость в совершении страховых выплат;
  • для начала деятельности нужно выполнить ряд несложных условий;
  • отсутствуют требования к объему капитала предприятия, что позволяет открыть его без вложений или потратив минимум средств.

Открыть МФО довольно просто. При правильном выполнении всех действий этот бизнес станет прибыльным.

Принцип работы

Главное отличие МФО от традиционных кредитных структур заключается в наличии лимита на кредитование, составляющего около полутора миллиона. Основой работы организации является предоставление займов на условиях возвратности и срочности для физических лиц. В обязательном порядке заключается договор, содержащий важные условия сделки. МФО имеет следующие особенности:

  • ссуду можно предоставить только в национальной валюте;
  • предъявляют минимальные требования к заемщикам;
  • не могут участвовать в сделках купли/продажи ценных бумаг;
  • не имеют возможности изменить условия договора после приобретения ним юридической силы;
  • не могут начислить штрафы при досрочном погашении, если заемщик предупредил о своих намерениях заблаговременно.
Интересно:  Обмен валюты без паспорта до какой суммы

Эти особенности стоит учесть при открытии микрофинансовой организации.

Этапы построения бизнеса

Поможет желающим узнать, как открыть МФО пошаговая инструкция:

  • Регистрация. Проводится в налоговых органах по месту регистрации. Рекомендовано выбрать форму ООО, если предприниматель не имеет планов на глобальное развитие компании в дальнейшем.
  • Получение статуса МФО.
  • Выбор места для размещения офиса. От этого будет зависеть количество и тип клиентов, что повлияет на доход. Офис должен находиться на месте с хорошей транспортной развязкой, которое часто посещают люди. Для этого достаточно выбрать помещение с площадью около 20 кв. м.
  • Набор персонала. Для МФО необходим директор, два кредитных менеджера и специалист, отвечающий за безопасность. Работники должны быть профессионалами, отвечающим требованиям осуществления деятельности.
  • Реклама. Конкуренция в рассматриваемой сфере высока, поэтому всегда нужно быть на шаг впереди. Рекомендовано проводить различные акции, увеличение лимита или снижение процентной ставки. Классические методы также будут полезны, причем затраты на рекламу полностью окупятся.

Выполняя перечисленные действия, стоит помнить о том, что работа организации должна быть добросовестной и качественной. Иначе на привлечение большего количества клиентов можно не рассчитывать.

Финансовая часть (примерные вложения, прибыль и окупаемость)

Чтобы достичь быстрой окупаемости вложений стоит составить подробный бизнес план микрофинансовой организации. Открытие данного бизнеса потребует таких затрат:

  • Капительные инвестиции:
  • Капитал, направленный на предоставление займов – 900 тыс. рублей.
  • Покупка оборудования – 100 тыс. рублей.
  • Покупка дополнительного инвентаря – 50 тыс. рублей.
  • Текущие затраты:
  • Плата за аренду офиса – 20 тыс. рублей.
  • Заработная плата на четырех работников – 120 тыс. рублей.
  • Организация рекламы – 50 тыс. рублей.
  • Дополнительные расходы – 30 тыс. рублей.

В итоге сумма капитальных инвестиций будет равна 1 млн. 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей.

Эта сумма будет зависеть от конкретного случая, но пример поможет рассчитать все расходы, не упуская деталей. При желании сэкономить, можно открыть МФО по франшизе с выгодными условиями.

Подобных предложений от крупных компаний немного, но предприниматель может подобрать для себя оптимальный вариант.

Чтобы создать точный бизнес-план необходимо учитывать около 50% невозврата выданных денежных средств. Чтобы покрыть затраты полностью нужно ежемесячно выдавать займов на сумму около 700 тыс. рублей. Если бизнес будет успешно развиваться, окупаемость будет достигнута спустя один месяц. При этом в течение года можно будет покрыть все расходы и получить капитал для развития бизнеса.

Итоговый доход организации составит около 500 тыс. рублей за один месяц работы.

Необходимые документы

Для регистрации ООО потребуется подготовить следующие документы:

  • решение об учреждении МФО в форме ООО;
  • устав организации;
  • заявление на постановление на учет в налоговой инспекции (доступен выбор УСН и ОСН);
  • приказ о назначении руководителя;
  • квитанция, свидетельствующая об уплате государственной пошлины.

Непосредственно регистрация МФО требует:

  • копии: учредительных документов, решение по созданию юр. лица и избранию его органов, свидетельства о регистрации;
  • заявление на внесение организации в государственный реестр;
  • сведения об учредителях и их месте проживания;
  • опись вложения.

После выполнения проверки налоговыми органами будет принято решение. В случае одобрения предприниматель получит разрешительные документы и может приступать к ведению бизнеса.

Недостатки открытия МФО

Данный бизнес имеет следующие недостатки:

  • Высокий риск имеет выдача займов из-за возможных невозвратов. Это следует учитывать при планировании расходов и получения прибыли.
  • При совершении нарушений на момент осуществления деятельности предусмотрено введение санкций и штрафов.

Чтобы свести риски к минимуму стоит подробно ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно знакомиться с информацией о каждом клиенте. В таком случае бизнес может стать действительно прибыльным.

Скачать бесплатно бизнес-план МФО (файл .rar):

Пример 1

Коммерческие предложения

Если вы являетесь производителем или поставщиком оборудования, экспертом или предоставляете франшизу в данной сфере, тогда напишите нам через страницу Контактов.
Ниже мы разместим информацию о вашем предложении и ваши контакты.

Сохраните статью в закладки. Пригодится;)
Следите за обновлениями в Фейсбуке:

Следите за обновлениями :

→  04.03.2016

Внимание!

На странице публикуются только полезные для других отзывы, в которых указано что человек имел опыт в этом деле.

Заранее большое спасибо, если поделитесь с нашими читателями своим драгоценным опытом!:)

Источник: http://to-biz.ru/kak-otkryt-mikrofinansovuyu-organizaciyu-s-nulya/

Как работают МФО | Система выдачи микрозаймов и взыскания долгов

Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них. Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.

На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций.

Обратите Внимание!

При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России.

В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.

В чем суть микрокредитования

Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления. Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.

Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.

По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю. Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.

Отличия МФО от банков

Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается. В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:

  • Сумма и продолжительность займа. Наиболее распространенный размер микрозаймов – 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
  • Процедура выдачи денег. МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
  • Процентная ставка. Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.

Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.

Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО

На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций.

В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные.

При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.

Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.

Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита. Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:

  1. Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
  2. Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
  3. При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.

В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование.

Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО.

В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:

  • звонки в ночной период времени;
  • обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
  • звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
  • звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.

Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.

Что учесть при оформлении микрозайма

Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико. Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи. Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:

  • Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора;
  • Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
  • Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
  • Количество и величина штрафных санкций;
  • Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.

Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях. Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/princip-raboty-mfo

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?

Интересно:  Сервис доставки продуктовых наборов

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Выберите кредитора

Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.

Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.

Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Самое Важное!

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.

Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).

Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут.

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение

Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1–2% в день — это 30–60% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Итак:

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем начиная с 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей — сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей х 3).

А если заемщик просрочил выплату по кредиту, то МФО может начислять проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. Однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком задолженности (уплаты причитающихся процентов и (или)  основного долга), но будет обязана прекратить начисление процентов, как только они достигнут двукратного размера оставшейся непогашенной суммы основного долга.

Например, если непогашенная часть основного долга по просроченному договору составляет 5 000 рублей, взимаемая с заемщика сумма, не считая штрафных санкций, не может быть больше 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности (5 000 рублей) и начисленные проценты – 10 000 рублей (5000 рублей х 2).

Полезный Совет!

Если вы не погасили микрозаем вовремя, то вам придется заплатить еще и штраф. По закону он не может превышать 20% годовых (если на микрозаем еще идут проценты) или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (если проценты не начисляются). Неустойка (штрафы, пени) не может начисляться на просроченные проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов

Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/articles/zayem-v-mfo/mikrozaem/

Как микрофинансовые организации работают с должниками

Эти клиенты изначально не собираются возвращать долги, их мало волнует, что будет, если не плачу микрозайм, но рано или поздно мошенников находят и привлекают к ответственности правоохранительные органы.

Ответственность за неуплату микрозайма На самом деле людей, читающих «гипервнимательно» договор на получение микрозайма перед его подписанием – единицы. В результате очень многие клиенты потом возмущаются размером займа к возврату, действиях МФО при просрочке и пр.

нюансы. После, появляются вопросы в стиле «Что, если не платить микрозайм – последствия?», «Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрокредита?», «Что будет, если не платить микрозаймы вообще» и т.д.

Сразу отметим, микрофинансовые компании серьезно рискуют, выдавая гражданам от 18 до 75 лет деньги в долг по одному только паспорту.

Часто микрофинансовые организации строят свою работу с заемщиками, которые своевременно не исполняют долговые обязательства, в три этапа.

Что это за стадии и какие из них наиболее благоприятные для должника? По данным Национального бюро кредитных историй, по состоянию на 1 января 2016 года отношение суммы просроченного долга к изначальному размеру займов, выданных населению микрофинансовыми организациями, составило 26,5%, что не так уж и мало.

Для сравнения, похожий показатель в банковской сфере выглядит лучше. Например, коэффициент просроченной задолженности по кредитным картам на 1 января 2016 года составил 19,3%, по кредитам на покупку потребительских товаров – 17,8%, по автокредитам – 8,6%.
Самый низкий показатель в ипотеке – всего 4%.

Как работают коллекторы с должниками по микрозаймам и как от них защищаться?

Внимание

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб.

149

Их обязанности заключаются в:

  • Уведомлении должника о необходимости погашения взятого займа. Коллекторы вправе звонить заемщику только в рабочие дни с 6 до 22 часов.
  • Соблюдении норм уголовного и гражданского кодексов РФ, которые запрещают использовать по отношению к должнику меры принуждения в виде оскорблений, насилия и т. п.

Должники мфо: какие методы взыскания к ним применяются?

Чтобы как-то себя подстраховать, обезопасить и не остаться в убытке, МФО устанавливают сравнительно высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно за пользование займом (0,5-3% в день). Если же возникает просрочка, то действия кредитных организаций выглядят примерно следующим образом:

  1. В зависимости от условий микрофинансовой организации происходит начисление штрафов, пени в автоматическом режиме на счет заемщика.
  2. Клиенту звонит специалист и задает вопрос относительно причины образования просрочки, озвучивает предложения по решению проблемы (пролонгация, реструктуризация долга и пр.).
  3. Согласно вступившим в силу с 1 июля 2014 года поправкам в Закон «О кредитных историях» (п.5 ст.5) МФО передает данные о заемщике в БКИ (обязательное требование, как при выплате, так и невыплате микрозаймов).

Что будет, если не платить микрозаймы?

Подобная мера окажется самой простой, но при условии, что заемщик точно знает – к следующей дате погашения займа у него будет необходимая сумма. Если подобной уверенности нет, лучше обратиться в МФО с заявлением о временной невозможности выплачивать займ.

Как правило, сумма долга все равно будет расти, но задержка оплаты не попадет в Бюро кредитных историй, да и отношение к такой категории заемщиков иное, если сравнивать его с отношением микрофинансовой компании к должникам.

Следует понимать, что МФО может отказать в пролонгации займа и продолжать применять штрафные санкции.

Как мфо взыскивают долги

Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности. Вернуться ○ Основания для обращения в суд.

Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.

Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:

  • Отказ заемщика платить.
  • Постоянные прострочки.
  • Большая неустойка.
  • Максимально начисленный процент за пользование займом.
  • Уклонение от контактирования с МФО.
  • Мошенничество плательщика.

Вернуться ○ В каких случаях судебное разбирательство выгодно и невыгодно для заемщика? Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону.

Как бороться с мфо если долги

Помимо этого требуется уточнить все реквизиты для внесения денежных средств, а также данные об агентстве.

  • Во время разговора с коллектором ни в коем случае не нужно паниковать и конфликтовать. Лучше всего сразу постараться начать конструктивный диалог. Цель коллектора – произвести взыскание задолженности, а уж как деньги будут поступать на счет полностью или частями совершенно неважно.
  • Если вы по какой-либо причине не имеете возможность оплачивать взятый микрозайм, то не стоит скрываться от звонков коллекторов. Добросовестные сотрудники агентства все понимают, стараются помочь найти выход из сложившейся ситуации и решить проблему мирным путем. Это обусловлено, в первую очередь, стремлением как можно быстрее вернуть заемные средства.
  • Обязательно следуете полученным рекомендациям, чтобы в будущем избежать проблем с коллекторами.

Важно

Чтобы не быть голословным необходимо, заранее подумать, как противодействовать коллектору. Для этого необходимо:

  • Записывать каждый разговор на диктофон.
  • Интересоваться именем, должностью позвонившего, кого представляет.
  • Сохранять всю документацию, письма МФО и коллекторов.
  • Вызывать полицию, если к вам пришли и угрожают выломать дверь.

Вернуться ○ Куда обращаться за помощью? Как наказать коллектора? Обратиться с жалобой можно в следующие структуры:

  • Роспотребнадзор.
  • Прокуратура.
  • Полиция.

Эти органы проведут проверку по факту нарушения и соберут достаточную доказательную базу для обращения в суд.

Источник: http://1privilege.ru/kak-mikrofinansovye-organizatsii-rabotayut-s-dolzhnikami/

Кто контролирует мфо

Для начала стоит разобраться что такое МФО? Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, которая осуществляет микрофинансовую деятельность и внесена в государственный реестр МФО. По сути, микрофинансовые организации немного похожи на банки, но при этом регулируются другими нормами и законами.

Если банк занимается разнообразной финансово-кредитной деятельностью (например, ведением счетов физических и юридических лиц, осуществление банковских операций, выдачей кредитов), то МФО более ограничены в своих действиях.

Микрофинансовые организации могут только выдавать займы своим клиентам и принимать вклады в МФО в размере от 1 500 000 рублей. 

Ключевым в понятии микрофинансовой организации является приставка «микро», которая ясно дает понять – такие компании выдают займы на небольшие суммы и на непродолжительный срок.

Обратите Внимание!

Редкие МФО позволяют своим клиентам взять в долг сумму выше 60 000 рублей, как правило, это верхний порог денежного диапазона МФО. Клиенты могут оформить заявку даже на получение небольших займов – от 500-1000 рублей.

При этом срок действия договора обычно составляет от нескольких дней до максимум полугода. Именно поэтому краткосрочные микрозаймы в МФО называют займами «до зарплаты».

Микрофинансовые организации отлично подходят тем, кому деньги нужны срочно и кто не готов стоять в очередях, собирать множество документов или искать поручителей.

МФО отличается от банка тем, что могжет индивидуально и очень оперативно оценивать потенциального клиента по нескольким параметрам. Для МФО важно, чтобы их пользователи были платежеспособными гражданами РФ без каких-либо проблем законом.

Иногда займы выдаются даже людям с не самой хорошей кредитной историей, поскольку это – всего лишь один из нескольких десятков пунктов оценивания клиента.

Кто контролирует работу МФО в России?

Такое явление как МФО появилось в России сравнительно недавно – всего 15-16 лет назад.

В феврале 2010 года был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в котором впервые было зафиксировано понятие микрофинансовой организации, обозначено поле деятельности МФО, возможности и обязанности.

 С 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации поделились на МФК и МКК. Первые имеют широкий спектр услуг от выдачи займов онлайн до вкладов в МФО, вторые могут только выдавать займы в стационарных пунктах.

Самое Важное!

Самое главное – микрофинансовая организация не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ, если она не внесена в государственный реестр МФО и не имеет соответствующего свидетельства с уникальным пятнадцати значным номером. Поэтому перед тем, как обратиться за финансовой помощью в ту или иную микрофинансовую организацию, проверьте, числится ли она в гос реестре МФО – он доступен на сайте Центробанка.

Внесением микрофинансовых организаций в государственный реестр МФО занимается Центральный Банк России. Он же контролирует деятельность всех зарегистрированных на территории Российской Федерации МФО: регулярно собирает от них данные о их деятельности, различные отчетности, следит, чтобы каждая компания соблюдала установленные законом правила и нормативы.

Кроме этого от недавних пор, каждая микрофинансовая компания должна состоять в одной из саморегулируемых организаций, таких как: СРО «Микрофинансирование и развитие» (МиР), СРО «Единство» или СРО «Микрофинансовый Альянс». 

В каких законах говорится о деятельности мфо?

Помимо основного Федерального закона №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», о котором говорилось ранее, работу микрофинансовых организаций в России регулируют все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1: statya 807-818).

Также с начала июля 2014 года на все операции по займам в МФО распространяется сила Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. В этом законе говорится о правах и обязанностях МФО, а также заемщиков и коллекторов, которые взыскивают долги.

Кроме того, микрофинансовые организации как полноценные участники российского финансового рынка должны предоставлять в Бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках – об этом говорится в Федеральном законе от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Такой обмен информацией очень важен и часто даже помогает клиентам поправить свою кредитную историю: вовремя погашенный займ отображается на общей картине кредитной истории.

Согласно этому закону, все микрофинансовые организации обязаны предоставлять своим клиентам полную и достоверную информацию о порядке и об условиях выдачи микрозайма и о том, какие права и обязанности получает заемщик, когда подписывает договор микрозайма.

Под этим подразумевается, что МФО подробно рассказывает, на каких условиях выдается займ, как выглядит график платежей и какие последствия могут быть при нарушении договора любой из сторон. Помимо этого, на сайте МФО должны быть в открытом доступе правила предоставления микрозаймов.

Какую ответственность несет МФО?

Поскольку деятельность микрофинансовых организаций регулирует сразу несколько законодательных актов, МФО не могут нарушать закон без последствий и умышленно причинять вред своих клиентам, хоть и существует множество мифов о МФО на эту тему.

Как говорилось ранее, контроль за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России, и именно туда необходимо обращаться, если у вас возникли какие-либо проблемы и вы хотите подать жалобу на МФО.

Кроме того, выдача займа расценивается как оказание услуги и, соответственно, попадает под поле деятельности Роспотребнадзора. Граждане могут пожаловаться в органы Роспотребнадзора если во время действия договора вам вдруг подняли процентную ставку или сократили срок действия договора займа.

Но такое случается крайне редко, так как каждая МФО стремится выстроить с клиентом долгосрочные и доверительные отношения.

 Также если возникли спорные ситуации между вами и микрофинансовой организацией можно обратиться к финансовому омбудсмену, который анализирует ситуацию и дает необходимые рекомендации в соответствии с российским законодательством. Его услуги бесплатные, а спор рассматривается во внесудебном порядке, что дает возможность легко и быстро решить конфликт.

Старайтесь избегать просрочек по займам или попыток вовсе не выплачивать задолженность перед МФО. Отличие займа от кредита в том, что договоры займов предусматривают очень строгую систему штрафов, вплоть до 730% годовых. Но даже в этом случае микрофинансовая организация не имеет права пытаться взыскать с вас деньги каким-либо нелегальным способом.

Что имеется ввиду под «нелегальными способами»? Угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой, попытки шантажировать родных и близких заемщика. Коллекторы и представители микрофинансовых организаций не имеют права без вашего согласия войти в квартиру и забирать какое-либо имущество в счет погашения долга.

Полезный Совет!

Важно также помнить, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.

Если вдруг вы оказались в такой неприятной ситуации, и к вам применяются некорректные методы взыскания задолженности, стоит обратиться в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и в Банк России.

какие преимущества займов в микрофинансовых организациях?

С каждым годом в России становится все больше пользователей сервисов по микрозаймам. МФО – это действительно удобно: получить займ можно даже не вставая с дивана, с помощью мобильных технологий. Достаточно подать заявку на сайте МФО через смартфон, а деньги после одобрения анкеты поступят практически моментально. 

Кроме того, микрозаймы рассчитаны на тех, у кого нет времени обращаться в банк и ждать несколько недель решения по своему кредитному заявлению.

МФО выдает займы на паспорт гражданина РФ и не требует от своих клиентов предоставлять справки о доходах, огромное количество документов или залог, что является одним из главных преимуществ займов. Все это возможно благодаря скорингц и другим инновационным решениям из сферы финтеха в МФО.

Краткосрочные займы в микрофинансовых организациях – это идеальный вариант для тех, кому надо где-то перехватить денег «до зарплаты» без лишней бумажной волокиты, головной боли и многочасового ожидания.

Источник: http://zmakemoney.com/kto-kontroliruet-mfo.html

Короткие деньги. Как работают микрофинансовые организации

«Деньги до зарплаты! От вас только паспорт!» — такие призывы можно все чаще услышать на центральных улицах российских городов. Микрофинансовые организации (МФО) прочно заняли свою нишу, хотя отзывы о них бывают не самые лицеприятные: «Кабала» и «Обдираловка». Мы решили разобраться, как работают МФО, и действительно ли займы там очень дороги.

Перед тем, как взять микрозайм, трезво подсчитайте, сколько придется возвращать.

В России официально функционируют несколько сотен МФО. В Барнауле — полтора десятка. Это не только местные компании, но и организации, работающие по федеральным франшизам крупных игроков.

Справка

МФО — некредитная организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей, а также может привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).

Прежде чем обращаться в МФО (особенно в части вложения средств), рекомендуем проверить ее легальность: организация должна быть включена в государственный реестр МФО (это можно проверить это на сайте Банка России). Кроме того, стоит проверить, состоит ли МФО в саморегулируемой организации.

Следует отметить, что вложения средств в МФО как основной способ инвестирования — является очень рискованным и не подпадают под государственное страхование вкладов.

Что же характерно для займов в МФО

Первое — короткий срок кредита и небольшая сумма займа. МФО выдают займы максимум на 14−16 дней. Впрочем, есть и исключения: некоторые федеральные игроки предоставляют займы на срок до 52 недель.

Второе — высокая процентная ставка. Как правило, это 2% в день (более 700% годовых!). Некоторые МФО в Барнауле в этом году начали выдавать деньги под 1,5% в день.

Отметим, что в законе, который регулирует деятельность микрофинансовых организаций, указана только максимально допустимая сумма кредита и срок кредитования. Зато ставки по займам МФО могут устанавливать на свое усмотрение, ориентируясь на спрос и свою кредитную политику.

Третье — довольно простая процедура оформления займа: проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, как правило от заемщика требуется только паспорт, заявка рассматривается в течение 15−30 минут, займ предоставляется практически любому желающему, в том числе людям с неблагополучной кредитной историей, которым отказывают банки.

Надо понимать, что такая простота в оформлении займов означает для МФО и повышенный риск невозврата денег, который закладывается в процентную ставку. И математика здесь простая: каждый добросовестный заемщик, выплачивая кредит и начисленные проценты, по сути, платит не только за себя, а и за людей, которые взяли займы, но так их и не вернули.

Впрочем, лозунг «От вас только паспорт!» не совсем верный. Вот какой опыт получил барнаулец Алексей Матушкин.

Алексей Матушкин,
житель Барнаула:

Сначала у меня действительно попросили паспорт. Потом начали заполнять анкету. Заемщик должен быть гражданином России в возрасте от 21 до 70 лет, иметь постоянную прописку.

Также в анкету внесли данные о том, что я являюсь дееспособным гражданином и не имею инвалидности первой или второй группы. Еще одно требование: наличие мобильного телефона и возможности постоянно пользоваться им. Здесь же, в офисе, сотрудница МФО сфотографировала меня.

И только после этого начала детально разъяснять, на каких условиях я получу микрозайм: 2% в день и никаких скрытых комиссий.

Итак, насколько дорогим окажется заем?

Сумма займа, руб. Срок Итоговая плата, руб. Итоговая переплата, руб.
3 000 7 дней 3 420 420
3 000 14 дней 3 840 840
10 000 7 дней 11 400 1 400
10 000 14 дней 12 800 2 800
15 000 7 дней 17 100 2 100
15 000 15 дней 19 500 4 500

Как видим, работает простейшее правило: размер переплаты будет тем меньше, чем меньше сумма и срок предоставления микрозайма.

Поэтому специалисты не рекомендуют обращаться к микрофинансовым организациям при сроке кредитования, превышающем два месяца, так как проценты по такому кредиту зачастую превышают сумму самого займа.

Практика показывает, что простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозайм в МФО.

Вот еще некоторые рекомендации по получению займа в МФО.

1. Не брать займ на сумму, превышающую 50% суммы вашего чистого ежемесячного дохода (доходы за вычетом обязательных платежей — на оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей и т.п.).
2. Не брать займ, если вы не уверены, что сможете его погасить без осложнений.
3.

Не откладывать визит в офис МФО, если у вас нет возможности погасить займ в срок, указанный в договоре. Лучше осуществить пролонгацию или частичное погашение.
4. Оплату может произвести сам заемщик либо третье лицо (в этом случае необходимы паспорт и номер договора).

Важно: в официально действующих МФО штрафы за досрочное погашение займа не взимаются.

Следует знать, что в случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему санкций и рассматривать их неуплату как дополнительный займ, который должен быть оплачен по той же процентной ставке, что и изначальный. Или даже по более высокой ставке.

Цифра

36 тыс. руб.
средний размер займа на покупку товаров.

15 тыс. руб.
средний размер микрозайма.

26,99%
доля микрозаймов с просрочкой.

Источник: https://altapress.ru/potrebitel/story/korotkie-dengi-kak-rabotayut-mikrofinansovie-organizatsii-159232

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *