Рефинансирование ипотеки что это

Содержание статьи:

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки что это

Когда ипотечный кредит начинает серьёзно «душить» семейный бюджет, многие граждане РФ задумываются: можно ли с этим что-то сделать? Вариантов не мало, но многие из них под большим сомнением, а добрая часть и вовсе не совсем законна. На помощь приходит знакомая многим система под названием рефинансирование.

А это действительно необходимо?

В отличие от ситуаций, когда человек медленно, но весьма уверенно стремится в сторону долговой ямы, не все понимают, зачем что-то менять. Попробуем разобраться:

Взятый ипотечный кредит под 20% годовых на 20 лет мог показаться хорошей идеей. Когда-то в прошлом. Но в нынешнее время в современном мире можно взять точно такой же кредит, но под 9% годовых.

Даже экономия 50 рублей кажется сущим пустяком, но так ли это, если рассматривать данную сумму в долгосрочной перспективе? 20 лет – это 240 месяцев, что в перерасчёте на конечный вариант создаст экономию в 12 тыс. руб. А что, если в ходе рефинансирования удастся сократить процентную ставку и ежемесячно экономить по 200, 500 и даже 1 тыс. рублей? Суммы становятся совершенно нешуточными.

  1. Сумма долга каждый месяц.

Рефинансирование позволяет уменьшить не только процентную ставку по ипотеке, но и увеличить срок выплат. Сами выплаты, при этом, остаются неизменными. Само собой, всё ещё будут начисляться проценты, но если вместо 25% годовых будут только 10%, это позволит серьёзно облегчить жизнь заёмщика.

Основной плюс в данной ситуации заключается в том, что платить ежемесячно придётся значительно меньше. Освобождённые от уплаты в банк средства могут быть потрачены на семью, ремонт, покупку вещей либо еды. Ну или, если заёмщик является любителем рисковать, взять ещё один кредит.

В ходе рефинансирования банк может выделить дополнительное количество кредитных средств, если доход заёмщика будет его удовлетворять. Выдаваться новые средства будут под уже имеющийся залог, никаких дополнительных действий в этом направлении не требуется.

Обратите Внимание!

Если у заёмщика имеется несколько кредитов, то рефинансирование позволит объединить их все в один.

Помимо упрощения ситуации с выплатами (не нужно вести учёт, кому, когда и сколько платить), для всех кредитов, в том числе ипотеки, если она не одна, устанавливается единый процент. Чем большей процентной ставкой обладают данные кредиты, тем выгоднее делать рефинансирование.

Особенности рефинансирования ипотеки

Перед началом выполнения необходимых действий заёмщику следует тщательно изучить имеющийся ипотечный договор. Нередкими бывают случаи, когда в уже существующем документе есть отметка о том, что заёмщику запрещается рефинансировать кредит на всё время действия ипотеки.

Тут ничем не помочь. Таким заёмщикам можно лишь посоветовать более внимательно в будущем просматривать все пункты в условиях договора. Впрочем, после того, как подобные ситуации всплывают, они и сами прекрасно понимают размер новоявленных проблем.

Некоторые банки вполне успешно зарабатывают на том, что продают собственное согласие на рефинансирование. За подобную процедуру они требуют оплату в виде нескольких процентов от суммы на остатке кредита (зачастую, это 2%).

Высока вероятность серьёзного сопротивления владельца ипотеки – нынешнего банка – рефинансированию в другом банке. Никто не хочет терять клиентов, поэтому рефинансирование ипотеки готово предложить то же самое финансовое учреждение, что и выдало ее.

В этом случае, кстати, рефинансирование будет правильнее называть перекредитованием, но по факту – это синонимы. Не стоит позволять сотрудникам банков манипулировать заёмщиками ввиду использования «непонятных» слов.

Вполне возможно, что термин «перекредитование» заёмщик и банк понимают по-разному, поэтому любую непонятную информацию необходимо разбирать прямо на месте.

Это убережёт заёмщика от гораздо больших проблем, чем поиски рефинансирования ипотечного кредита.

Следует иметь в виду, что новый банк при обращении с целью рефинансирования будет весьма тщательно изучать кредитную историю. И чем больше она подходит под понятие «сомнительная», тем выше шанс получить отказ в перекредитовании ипотечного кредита. Подробнее о том, что такое плохая кредитная история – читать тут.

Из этого видео Вы сможете узнать мнение эксперта, почему банк, выдавший кредит, обычно не хочет проводить рефинансирование ипотеки, а также как поступать в подобных случаях.

Как осуществляется процедура?

Заёмщику необходимо понимать, что рефинансирование – это открытие нового кредита со всеми вытекающими последствиями:

  • в новый банк подаётся полный пакет документов с целью доказать платёжеспособность заёмщика и другие нюансы;
  • в список необходимых документов входят: предыдущий договор, квитанции платежей, подтверждение отсутствия задолженностей и некоторые другие, если было соответствующие требование нового банка;
  • между заёмщиком и новым кредитором создаётся новое соглашение;
  • страхованию подлежат в обязательном порядке объект залога и жизнь заёмщика в качестве дополнительной гарантии для банка;
  • наконец, необходима независимая экспертная оценка недвижимости.

Далее возможны два варианта событий:

  1. Предыдущий банк предоставляет соглашение на рефинансирование.

В данном исходе событий старый банк, новый и заёмщик подписывают трёхстороннюю договорённость. Впоследствии она будет являться залогом второй очереди.

Затем новый банк предоставляет денежные средства заёмщику и контролирует, чтобы они полностью были потрачены на полное одноразовое погашение существующей в старом банке ипотеки.

После этого снимается обременение с существующей залоговой недвижимости, на которую тут же накладывается обременение от нового банка.

Самое Важное!

Готово. Теперь заёмщик владеет ипотечным кредитом на гораздо более выгодных условиях, нежели раньше.

  1. Старый банк отказывает в рефинансировании.

Если получить разрешение на перекредитование ипотеки не получается, существует более рискованная для нового банка схема:

  • количество денежных средств, которых хватит на погашение существующей ипотеки, выдается заёмщику;
  • в старый банк составляется заявление о досрочной выплате всего остатка кредита (отделение банка предоставит бланки и образцы, т. к. данный документ не имеет единой формы оформления/составления);
  • происходит процесс ожидания снятия обременения (обычно 2 мес.);
  • залоговое имущество переходит под обременение нового банка, составляется новый договор и т. д.

Необходимо помнить, что на время данных процедур новому банку необходимы гарантии. Выражены они могут быть не только в виде страховок, но и в качестве нового залога. Это может быть ещё одна недвижимость либо иное имущество.

Условия рефинансирования ипотеки

Каждый из банков требует разные документы для совершения процедуры перекредитования, а также указывает разные условия. Обозначим наиболее популярные требования банков, т. к. с необходимыми документами мы уже ознакомились. Стоит помнить, что условия могут серьёзно различаться в разных финансовых организациях:

  • экспертная оценка залогового имущества (3-10 тыс. руб.);
  • комиссия на рефинансирование – цена зависит от банка, но зачастую, это 1-1,5% от остатка ипотеки;
  • безналичный расчёт при переводе денег на счёт банка – 1 тыс. руб.;
  • страховой договор – 0,5-1,5% от суммы взятой ипотеки;
  • госпошлина при снятии обременения с залога;
  • нотариальная заверка нового договора по ипотеке (необязательно, но многие банки требуют наличия данной процедуры);
  • любые иные условия с соответствующими ценами за обслуживание.

При исполнении данных условий, имея на руках необходимые документы и согласие нового банка предоставить рефинансирование, получить таковое особого труда не составит. Большая часть новых проблем будет заключаться в потребности посетить множество инстанций и потратиться. Но итоговая сумма переплаты по ипотеке сокращается вдвое, и это стоит усилий.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/refinansirovanie-ipotechnogo-kredita.html

Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки

К перекредитованию ипотечного кредита приходится прибегнуть при невозможности выполнения финансовых обязательств. Но как выбрать наиболее выгодное среди лучших предложений по рефинансированию ипотеки других банков в 2018 году. Мы поможем в этом сравнив условия в крупнейших и наиболее популярных банках.

Рефинансирование ипотеки что это такое

Простыми словами объяснить что такое рефинансирование ипотеки можно так: закрытие кредита, взятого на приобретение недвижимости за счет открытия нового. Происходить это может по причине невозможности выполнения текущих финансовых обязательств (ежемесячный платеж стал непосильным) или получение более выгодного ипотечного предложения.

Предложением рефинансирования можно добиться следующего:

  • Снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке в банке за счет увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки;
  • Объединить ипотечный кредит с другими более мелкими (потребительский, автокредит, на образование и т.д.) для упрощения оплаты;
  • Получение дополнительных денежных средств наличными от банка за счет увеличения суммы после рефинансирования;
  • Изменить валюту долга (особо актуально при нестабильном курсе).

Надо понимать, что кроме улучшения условий выплаты ипотеки, рефинансирование подразумевает и дополнительные траты.

Потребуется оценить залоговую недвижимость у независимого эксперта, необходимо будет заключить новый договор страхования и понадобиться немало временя для сбора всей документации.

Если вас все устраивает, то рекомендуем ознакомиться с лучшими предложениями или посмотреть видео по теме.

Сервис подбора Банки.Ру
Сервис подбора кредитных карт, кредитов или ипотеки
Проценты по кредиту: от 8% годовых
Льготный период: до 120 дней
Кредитный лимит: до 5 000 0000 руб
Бесплатно расчитывается кредитный рейтинг и подбираются только подходящие предложения
Оформить на официальном сайтеТинькофф Платинум
Кредитный лимит карты: до 300 000 ₽
Льготный период: 55 дней
Ставка по кредиту: от 12,0% годовых
Кэшбэк с расходов: до 30%
Рассрочка до 12 месяцев у партнеров
Доступна услуга «120 дней без процентов» для рефинансирования кредитов других банков Оформить на официальном сайте

Предложение от крупнейшего в России Сбербанка

Сбербанк обслуживает более половины населения России и все его финансовые предложения в той или иной степени интересны клиентам. Возможно рефинансированию ипотеки как других банков, так и своих собственных (за последнее время существенно снизились процентные ставки). Объединить можно сразу несколько кредитных договоров.

Условия перекредитования в Сбербанке выглядят так:

  • Процентная ставка от 9,5% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — от 1 млн руб. до 80% оценочной стоимости залогового имущества.

Удобство оформления рефинансирования в Сбербанке заключается в собирание минимального количества документов для тех, кто обслуживается в нем сейчас или когда-либо.

Большая часть информации о физическом лице хранится в базе данных. Отличается банк и еще одним преимуществом — одной из наиболее разветвленной сетью отделений, терминалов самообслуживания и банкоматов.

Интересно:  Как обратиться в службу поддержки одноклассников

Это облегчает оформление и процесс погашения ипотеки.

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования ипотеки. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования, с учетом дополнительных расходов на страхование и оформление.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

После объединения в 2018 году ВТБ и ВТБ24 финансовое учреждение предлагает комплексные услуги для всех категорий клиентов.

Банк является государственным (что у многих ассоциируется с надежностью), одним из лучших в обслуживании и наиболее динамично развивающихся.

Предложение рефинансирования других банков может быть оформлено по минимальному пакету документов (без справки о доходах), но ставка по ипотеке в таком случае возрастает.

Основные условия предложения ВТБ:

  • Процентная ставка от 9,5% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — до 30 млн руб. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 15 млн в городах миллионниках и до 10 млн для всех остальных, но не более 80% от оценки недвижимости.

Для заключения сделки придется несколько раз посетить отделения. Процент сильно зависит от условий оформления.

Погашение производится без комиссии в разветвленной сети отделений и устройств по всей территории России.

Тинькофф — крупнейший онлайн банк, ведущий свой бизнес «не так, как все». Благодаря отсутствию многих статей расходов почти все финансовые предложения более выгодны, чем у конкурентов. Это же касается и перевода ипотеки из других банков в Тинькофф. Тут он выступает в качестве посредника между физическим лицом и несколькими банками партнерами.

Полезный Совет!

Результат такого партнерство — снижения процентной ставки до 0,5% по сравнению с прямым обращением к банкам за рефинансированием. Договоренности позволяют не брать плату за эту услугу с клиента, а Тинькофф зарабатывает только на партнерах.

В 2018 году список партнеров расширился Агентством ипотечного жилищного кредитования и процент снизился еще больше.

Суть предложения по рефинансированию ипотеки заключается в:

  • Процентная ставка от 6,98% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 25 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — до 100 млн рублей.

Такое партнерство в 2018 позволяет отправить одну заявку сразу в несколько банков и выбирать среди данных положительных решений.

При этом клиент полностью избавляется от походов в отделении, сбора большого количества документации и получает более выгодные условия.

Перекредитование ипотеки в Газпромбанке

Газпромбанк дает возможность одним договором по рефинансированию погасить как ипотеку, так и любой другой кредит. После подачи документации необходимо ждать ответ до 10 рабочих дней. Обязательным является страхование объекта залога. Личное страхование позволяет снизить процент по кредиту.

Список условий от Газпромбанка состоит из:

  • Процентная ставка от 9,2% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — от 0,5 млн, но не менее 15% от оценочной стоимости недвижимости, до 60 млн, но не более 85% от рыночной цены залогового объекта.

До окончания ипотечного договора в другом банке должно оставаться не менее 36 месяцев от даты обращения за рефинансированием. Никаких дополнительных комиссий не предусмотрено. Клиенты банка отмечают высокий процент подтверждения по заявкам. 

Ипотечное предложение от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк входит в «высшую лигу» финансовых учреждений в стране.

Предложение ипотеки из других банков не отличается лучшими условиями, но позволяет получить фиксированную процентную ставку при условии страхования и возможно заключить сделку с минимальным посещением отделений.

По условиям предоставления физическому лицу можно отказаться от страховки с ростом ставки всего в 0,5%, что является более выгодным, по сравнению с конкурентами.

Условия рефинансирования в Райффайзенбанке заключаются в:

  • Процентная ставка фиксированная 9,50% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — не более 85% от оценочной стоимости недвижимости.

Первичную консультацию со специалистом по ипотеке можно провести по телефону, а всю необходимую документацию есть возможность отправить по электронной почте.

Отзывы клиентов не всегда положительные и касаются, в основном, некачественной работы персонала.

Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке

Предложение от Россельхозбанка является одним из лучших на финансовом рынке в 2018. В рамках рефинансирования ипотеки можно объединить несколько кредитов других банков. Размер процента зависит от суммы заимствованных денежных средств, статуса физического лица и его возраста (а также возраста супруга).

Главное в рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке в 2018:

  • Процентная ставка от 9,05% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — 20 млн рублей.

Ключевыми преимуществами предложения рефинансирования ипотеки является отсутствие дополнительных комиссий, возможность самостоятельно выбрать схему погашения (равными частями или дифференцированными) и досрочное или частичное погашение без штрафов. Особо выгодно для молодой семьи.

Источник: http://kredituysa.ru/predlozheniya-po-refinansirovaniyu-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки

Если мы говорим об ипотечном кредитовании на первичном и вторичном рынках, то этот продукт нужен в основном тем, у кого уже есть ипотечный кредит, но пользователя по каким-то причинам не устраивают условия, на которых он был взят.

«Это может быть валютный кредит или кредит, взятый в период кризиса начала 2015 года, когда ставка на строящееся жилье была в среднем 15,5% годовых», — поясняет начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анна Борисова.

На сегодняшний день средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов составляет 11—12,5% годовых. Это на 2,5 процентных пункта ниже, чем ставки в начале 2016 года.

«Плюс программы для заемщика — возможность получения займа на более выгодных условиях: по величине процентной ставки, сроку кредитования, валюте кредита, условиям страхования и так далее.

Для кредитной организации программа рефинансирования интересна, прежде всего, тем, что они могут нарастить кредитный портфель за счет добросовестных клиентов других банков», — отмечает директор департамента ипотечного бизнеса РосЕвроБанка Игорь Пруцков.

Когда приступать к рефинансированию ипотеки?

Задаваться целью и переходить к действию стоит тогда, когда ставка рефинансирования становится приемлемой, например 11–12% годовых. Игорь Пруцков приводит пример расчетов: «Допустим, клиент брал ипотеку в 2009 году под 17% годовых. На тот момент такая ставка была обоснованной.

Но в 2016 году банки предлагают ипотечные кредиты с аналогичными параметрами под 12% годовых. Соответственно, благодаря возможности рефинансировать свой займ, клиент может вести конструктивный диалог с действующим кредитором на предмет снижения ставки хотя бы до уровня 13-14% годовых».

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Когда невыгодно рефинансирование ипотеки?

В случае если разница между текущей ставкой и ставкой по продукту «рефинансирование» незначительная, или остаток по кредиту небольшой (к примеру, 1 млн рублей или чуть более), то эта процедура может быть невыгодной. Эксперты говорят, что при разнице в ставках менее 2% рефинансирование не имеет смысла.

«Еще один вариант — если у вас есть информация, что ставка рефинансирования данного банка в ближайшее время может снизиться, тогда лучше подождать, а документы на одобрение подавать после того, когда кредитное учреждение объявит о снижении», — комментирует Анна Борисова.

Необходимо также добавить, что при выборе программы рефинансирования и оценки ее целесообразности клиент должен учитывать многие факторы, в частности дополнительные расходы, связанные с переоформлением залога, новой страховкой, оценкой предмета залога и так далее.

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов

  • Подайте личные документы в банк на рассмотрение и принятие решения согласно списку банка-кредитора № 2. После этого получите одобрение банка на оформление ипотеки.
  • Предоставьте документы из банка № 1:
  1. справку об остатке ссудной задолженности;
  2. копию заявления на полное погашение задолженности;
  3. справку об отсутствии иных кредитных обязательств в банке № 1;
  4. справку об отсутствии обязательств по комплексному ипотечному страхованию,
  5. копию закладной.
  • Согласуйте документы на объект (предмет залога). Для этого соберите правоустанавливающие документы на квартиру (дом, коттедж, таунхаус и т. д.) по списку банка-кредитора № 2.
  • Подпишите кредитный договор и откройте аккредитивный счет (это что-то вроде ячейки, только в электронном варианте).

Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Дальнейший процесс выглядит так

  • Аккредитив открывается в пользу банка № 1.
  • Документы фальстартом идут на регистрацию в присутствии сотрудника банка (на наложение залога, который по факту уже есть).
  • Вы получаете расписку о подаче документов на регистрацию.
  • Относите ее в банк-кредитор № 2, который на основании этого делает перевод кредитных средств в банк-кредитор № 1. В итоге кредит в банке № 1 закрыт, а в банке № 2 – открыт.
  • Теперь вам нужно взять справку об отсутствии задолженности в банке № 1, потом в регистрационной палате зафиксировать снятие залога от банка № 1 и наложение залога банка № 2.
  • В финале – получите регистрационные документы. Рефинансирование состоялось.

Если действовать оперативно и все делать по схеме, то процесс занимает не больше полутора-двух месяцев. «В сделке с рефинансированием ипотечного кредита неважно, чем вы владеете: строящимся жильем или готовой недвижимостью, имеющей свидетельство о собственности.

Бывший владелец в данной сделке не участвует никаким образом, и его согласия или отказа не требуется», — подводит итог Анна Борисова.

Не пропустите:

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Существуют ли кредиты на ремонт квартиры в новостройке?

Что пишут мелким шрифтом в договорах?

5 плюсов панельных новостроек

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/refinansirovanie_ipoteki/5787

Как сделать рефинансирование ипотеки — советы по оформлению | RI

Как сделать рефинансирование ипотеки? Этим вопросом задается каждый человек, который узнал, что можно перевести свою ипотеку под более низкую процентную ставку.

Зачастую эта ставка будет отличаться всего на несколько процентных пунктов относительно текущей ставки и на первый взгляд может показаться, что рефинансирование ипотеки — не такая уж и выгодная процедура.

Однако при расчете на калькуляторе часто оказывается, что рефинансирование может сэкономить ни один миллион рублей и ни один год выплаты ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый

Самый первый шаг, который стоит предпринять при оформлении рефинансирования — это принятие решения. Нужно всего лишь сделать первый шаг, решиться, начать процесс и далее все пойдет как по маслу.

Рефинансирование проходит обычно около 1,5 месяцев и заставить себя начать этот процесс достаточно сложно ведь он сулит затраты времени и денег, нужно будет разобраться в процессе, собрать кучу документов, общаться с банком, страховой, оценочной компаниями… Начать поможет лишь расчет выгоды от рефинансирования. Только конкретные цифры приведут вас в действие;-)

Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй

Следующим этапом является подбор банка для получения рефинансирования.

В первую очередь вы должны проанализировать свою ситуацию:

  • какой у вас объект недвижимости (квартира, дом, земельный участок);
  • вторичка или новостройка (без свидетельства о собственности);
  • вы работаете по найму или являетесь собственником бизнеса;
  • вы можете подтвердить трудоустройство копией трудовой книжки или каким-то другим способом;
  • как вы можете подтвердить свои доходы (2НДФЛ, справка по форме банка и др.);
  • использовался ли материнский капитал при погашении текущей ипотеки или при покупке квартиры
  • и другие моменты.

Конечно, самые любимые клиенты банков — это клиенты, работающие по найму, получающие полностью белую зарплату (2НДФЛ), купившие вторичное жилье или у которых уже есть свидетельство о собственности, не использовавшие материнский капитал при покупке квартиры и при погашении ипотеки. Для таких клиентов подобрать банк не составит труда. Для других ситуаций подбор банка может быть более затратным по времени.

Бывают ситуации, когда рефинансирование вообще невозможно. Например, в ситуации: у клиента ипотека на дом с земельным участком, при погашении ипотеки он использовал материнский капитал и дети прописаны в этом доме. В этой конкретной ситуации банк просто не найти… Банки плохо берутся за рефинансирование домов и вторым минусом здесь является использованный материнский капитал.

Интересно:  Что такое емиас

Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий

Банк выбран. Следующим этапом проведения рефинансирования является подача заявки и документов в банк. Собираем документы по заемщику, заполняем анкету и подаем заявку на рассмотрение в банк.

Важно отметить, что вы должны грамотно рассчитать свою кредитоспобность. Все ваши ежемесячные платежи по кредитам не должны быть больше, чем половина вашей подтвержденной заработной платы за месяц. В противном случае банк откажет в рефинансировании и смысла подавать заявку и собирать документы вообще нет. Выход — привлекать созаемщиков с доходами.

Сроки получения одобрения по заемщику зависят от выбранного банка. Обычно это 2-5 рабочих дней. Однако на момент написания этой статьи (14.09.2017) в банках большая загруженность из-за большого наплыва заявок на прохождение рефинансирования и сроки могут составлять и 2 недели.

Одобрение от банка на рефинансирование выглядит в виде pdf файла, в котором прописаны основные моменты по рефинансированию — ваши ФИО, сумма кредита, срок кредита, ставка и тд. Иногда одобрение дополняется специфичными требованиями, например, уменьшить лимит по кредитной карте или вовсе закрыть ее.

Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый

Одобрение заемщика получено. Следующим этапом проведения рефинансирования является одобрение недвижимости.

Банк присылает перечень документов для одобрения недвижимости, перечень аккредито

ванных страховых и оценочных компаний.

Наши действия:

  • собираем документы и направляем в банк;
  • проводим оценку недвижимости (предоставляется скан и оригинал отчета об оценке в банк);
  • договариваемся со страховой о страховании объекта (страховщики направляют свое одобрение о страховке в банк)

После получения всех материалов банк обычно в течение 2-5 дней одобряет недвижимость и вы выходите на сделку.

Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Рефинансирование произведено. Однако, до предоставления справки о погашении кредита в первичном банке и оформленной закладной и договора об ипотеке ваша ставка будет на 1-2% выше.

Действия:

  • получаем справку о погашении кредита в прошлом банке;
  • получаем старую закладную в прошлом банке;
  • регистрируем документы через МФЦ (гасим старую закладную, регистрируем новую закладную и регистрируем новый договор об ипотеке);
  • отвозим зарегистрированные документы в банк и обычно на следующий день банк уменьшает процентную ставку.

В заключении хочется сказать, что процесс рефинансирования кажется достаточно сложным. Однако на практике все реально. Если вы хотите, чтобы мы помогли вам с рефинансированием в Москве и Московской области, смело звоните +7 495 241 0553.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки — перекредитование в Сбербанке и других банках: где выгоднее?

Человек, оформляющий ипотеку, берет на себя обязательства ежемесячно выплачивать банку определённую сумму денег в течение нескольких лет. Когда представляется возможность уменьшить количество отдаваемых денежных средств, любой обладатель ипотечного кредита попробует это осуществить.

Рефинансирование ипотеки – что это такое

Рефинансированием ипотеки называют выплату части ипотечного кредита или всей суммы за счёт оформления другого кредита.

Чаще заемщики прибегают к этому, когда на рынке происходит снижение ставок по кредитованию, когда другой банк предлагает более выгодные условия или когда в связи с какими-либо обстоятельствами меняется собственная платёжеспособность. То есть рефинансирование предполагает не только улучшение ипотечных условий в виде снижения процентной ставки, но и уменьшение суммы ежемесячного платежа благодаря увеличению срока выплаты кредита.

Рефинансирование выгодно или нет

Люди не сразу могут определиться, есть ли смысл осуществлять перекредитование своего ипотечного кредита или нет, так как не знают всех нюансов данной процедуры. И прежде чем бросаться в омут с головой, лучше все-таки выяснить, какие выгоды и какие затраты на самом деле сулит это мероприятие.

Плюсы рефинансирования:

  • Уменьшение ставки ипотечного кредитования. Особенно выгодно тем, кто оформлял кредит несколько лет назад. За это время проценты по ипотеке, предлагаемые банками, достаточно сильно снизились. А разница даже в пару процентов обещает серьезную экономию.
  • Снижение суммы ежемесячных взносов. Обычно происходит за счёт увеличения срока окончательной выплаты ипотеки и в случае, когда у заемщика складывается сложная финансовая ситуация.
  • Возможность снижать общий срок кредитования. Величина ежемесячного платежа при этом увеличивается, но общая сумма переплаты может значительно снизится.
  • Возможность поменять валюту кредита. В связи с нестабильной экономической ситуацией в мире и во избежание рисков роста курсов мировых валют по отношению к рублю, многие меняют валюту своих кредитов на рублевую.

Это перечень только основных выгод, которые может принести перекредитование ипотеки. Минусов меньше, но их стоит принять во внимание.

Налоговый вычет

Оформление рефинансирования ипотеки чревато тем, что нужно будет заново собирать и оплачивать весь пакет документов, как если бы вы брали ипотеку впервые. Плюс новые справки от банка первоначального кредита об отсутствии задолженностей и о кредитной истории.

Но главный отрицательный нюанс перекредитования – это имущественный налоговый вычет. По законодательству каждый российский гражданин имеет право на возврат 13% от суммы, потраченной на покупку жилья, но не более чем с двух миллионов рублей.

Ещё вы имеете возможность возвратить обратно такую же долю от выплаченных процентов.

Обратите Внимание!

Начинать подготовку к рефинансированию ипотеки стоит, только когда вы уже полностью получили положенный вычет, либо и вовсе не планируете его получать.

В противном случае вся выгода от перекредитования обнулится, а то и уйдёт в минус за счёт потери возможности востребовать причитающийся возврат денежных средств от государства.

Требования к заемщику для рефинансирования

В каждом банке свои условия для оформления перекредитования ипотеки. Но есть список обязательных требований к заемщику, которые должны быть выполнены в любом случае:

  • Банк заново проверяет платёжеспособность вероятного клиента;
  • Если кредитная история испорчена и были просроченные платежи, то есть большая вероятность отказа;
  • Время, отработанное на последнем месте работы не должно быть меньше трёх месяцев. Общий стаж – не менее 12 месяцев;
  • Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 года до 65 (70) лет.

Как сделать рефинансирование ипотеки – процедура

Процедура рефинансирования ипотеки не менее длительная, чем первоначальное её оформление:

  • Сначала нужно проконсультироваться в банке индивидуально по своему случаю;
  • Затем приходит очередь собирать все необходимые документы;
  • После этого, в течение рабочей недели банк одобряет рефинансирование. Это одобрение действует 120 дней;
  • В это время нужно получить разрешение от предыдущего банка на передачу кредита в другой банк;
  • Далее необходимо предоставить все бумаги, касаемые жилой площади, находящейся в ипотеке;
  • Потом новый банк перечисляет нужную сумму старому банку, и ипотека переходит на новое место;
  • Регистрируется новая ипотека.

Необходимые документы

Рефинансирование ипотеки не обходится без сбора и оформления документов. Их нужно гораздо больше, чем при регистрации первоначального кредита:

  • Личные документы. Паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, военный билет и т.д.
  • Документы о ходе ипотеки. Кредитный договор и график платежей, справка из банка об отсутствии задолженности по кредиту, справка о качестве погашения ипотеки за весь период её действия и справка о сумме оставшегося долга.
  • Документы по квартире (дому). Оценка объекта недвижимости, справки из ЕГРП и т. д.

Полный список необходимых документов предоставляет сотрудник банка при консультации по поводу перекредитования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой

Государственная поддержка при рефинансировании ипотеки, как и во многих других случаях, действует только для определённых категорий граждан.

Это малоимущие, молодые семьи до 35 лет, семьи с детьми-инвалидами, многодетные, матери (отцы)-одиночки, сотрудники бюджетных сфер деятельности и другие. Для различных ситуаций существуют разные государственные программы.

В органах социальной защиты могут подробно объяснить принцип действующих программ и что нужно предпринять, чтобы получить данные льготы от государства.

Рефинансирование ипотеки ставки банков

В настоящее время многие банки предлагают такую услугу, как выгодное рефинансирование ипотеки.

Те, кто уже не один год каждый месяц отдают определённую сумму денег за приобретённое жильё, естественно стремятся снизить её величину. В процессе конкуренции в деле рефинансирования ипотеки ставки банков снижаются для привлечения большего количества заёмщиков.

Рефинансирование ипотеки через Сбербанк, как перекредитоваться?

Сбербанк считается одним из самых надёжных и популярных банков в России.

Рефинансирование ипотеки Сбербанк проводит на сравнительно выгодных условиях!

Процент начинается от 10,9% и увеличивается в зависимости от того, захочет ли заемщик страховаться, взять часть суммы себе наличными или объединить ипотеку и потребительский кредит.

Основное преимущество этого банка в том, что от вас не потребуют никаких бумаг либо согласия на рефинансирование от предыдущего банка.

Поэтому если вы поняли, как перекредитоваться в Сбербанке, ипотека может стать менее обременительной для клиента данного банка.

ВТБ 24 и рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24происходит почти так же, как и в любом другом крупном банке.

Процентная ставка предлагается даже немного ниже, чем в Сбербанке – 10,7%. При этом есть одно необходимое условие – нужно обязательно оформить комплексное страхование, иначе – плюс один процент.

А в целом после рефинансирования предлагаются очень достойные условия.

Срок и сумма кредита, как и по любой обычной ипотеке, дополнительных комиссий нет, есть возможность досрочного погашения кредита без лишних переплат за это.

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанк

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанкпредлагает по ставке от 11,5 процентов. Условия в целом похожи на другие банки. Есть одна отличительная особенность – Россельхозбанк одобряет перекредитование ипотеки только при наличии созаёмщиков. Если у владельца кредита имеется супруга (супруг), то она (он) обязательно становится созаёмщиком по новой ипотеке.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Если с конкретным банком сложно определиться, а цель – рефинансировать ипотеку, уже поставлена, можно обратиться в Тинькофф банк.

Этот банк не рассматривает ипотечное кредитование, но если заполнить заявку на рефинансирование на его сайте, то она автоматически будет отправлена в другие банки.

Таким образом можно получить одобрение сразу в нескольких банках на разных условиях, а затем выбрать те, что подходят именно вам.

В любом случае, прежде чем выбрать выгодный, на ваш взгляд, вариант рефинансирования ипотеки, нужно тщательно просчитать все вероятные дополнительные расходы, чтобы не остаться в результате в проигрыше.

Источник: https://zakondoma.ru/sdelki/ipoteka/refinansirovanie-perekreditovanie.html

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция – Финкультура

Рассказываем, как правильно рефинансировать ипотечный кредит, чтобы уменьшить переплату и ежемесячный платеж банку, а также сократить срок ипотеки.

Мы с мужем взяли ипотеку в 2016 году в банке ВТБ.  Был кризис, кредиты подорожали, банки ужесточили требования к заемщикам. Сейчас ипотеку можно взять под 8-10% годовых.

Самое Важное!

Мы решили рефинансировать ипотеку. Обратились в «Райффайзенбанк» и заключили с ним договор. Банк закрыл наш долг по первой ипотеке. Раньше отдавали 14% годовых, а теперь только 9,5%.

Рефинансировать кредит в другом банке не обязательно. Вы можете подать заявку туда же, где брали ипотеку. Это сократит возню с бумажками и расходы на оформление сделки. Но обычно в таком случае предлагают менее выгодные условия. Нам, например, обещали скинуть только 1,5% от старой ставки. А после рефинансирования мы выиграли 4,5%.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем это выгоднее. Особенно, если кредит оформлен на длительный срок.

В первый годы выплаты процентов банку составляют большую долю в структуре ежемесячного платежа. Даже небольшое снижение ставки поможет сэкономить.

Наши расходы на сделку окупились за три месяца. Снизился ежемесячный платеж и срок кредитования.

Интересно:  Как увеличить лимит на кредитной карте сбербанка

Как мы рефинансировали ипотеку

Процедура рефинансирования оказалась не такой быстрой, как я надеялась.

Мы потратили два месяца и прошли почти такой же путь, как при оформлении первой ипотеки. Разве что не пришлось искать и покупать квартиру.

1. Проконсультировались в банке

Правила, которые действуют в одном банке, могут не работать в другом.  Лучше уточнить информацию, даже если что-то кажется очевидным.

Для нас были важны удобные условия частично-досрочного погашения долга: в какие дни месяца можно вносить такие платежи, как изменяется график погашения кредита.

Перед  встречей мы забыли узнать сумму основного долга по ипотеке.  Назвали приблизительные цифры, и менеджер сделал предварительный расчет.

Продумайте какие условия договора и обслуживания важны для вас. Уточните, действуют ли они в новом банке. Узнайте сумму вашего основного долга по ипотеке, чтобы сделать предварительный расчет.

Есть мнение, что если вы делаете рефинансирование, то теряете право на налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет за покупку квартиры не теряется в любом случае.

Право на вычет от суммы уплаченных процентов по кредиту остается, если вы делаете рефинансирование в аккредитованном банке, а не в другой организации (например, в АИЖК без оформления через банк). Вы сохраняете право на все налоговые вычеты, если делаете рефинансирование через банк. В договоре о рефинансировании должен упоминаться первый договор ипотеки.

2. Предоставили справки о доходах

Банк должен быть удостовериться, что заёмщик сможем платить по долгам, проверить кредитную историю. Еще одно условие, принятое во многих банках  — рефинансирование одобрят только если вы не делали его раньше.

3. Заказали оценочную экспертизу квартиры

Когда нас одобрили как заёмщиков, банк перешёл к проверке квартиры.

Попросили отчет об оценке недвижимости в одном из агентств, выбранных банком, и документы на квартиру.

Клиенты оплачивают экспертизу сами. Нам это обошлось в 5 000 рублей, средняя цена в Иркутске. Но по результатам банк может и не одобрить жильё, тогда деньги будут потеряны.

Мы беспокоились, что квартира не понравится новому банку, поэтому уточнили у менеджера требования к жилью. Они у всех разные. Например, могут одобрить только квартиры не старше определенного года постройки, без деревянных перекрытий, с кухней.

Полезный Совет!

Также банк смотрят и на оценочную стоимость квартиры.  Она должна быть на дороже той суммы, которую вы берете в долг. Для нас занимаемая сумма не должна превышать 75% стоимости квартиры. Или придется самостоятельно платить в ВТБ часть денег.

Если вы сомневаетесь, оценят ли квартиру в нужную сумму, подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером банка и оценщиком прежде, чем платить за экспертизу.

Отчеты об оценке: для первой ипотеки и для рефинансирования. © Марина Нифонтова

4. Заключили сделку

В день заключения сделки мы подписали все документы, открыли счет, оформили договор страхования. К этому времени у нас как раз только истекла предыдущая страховка.

Банки не имеют права навязывать страховку при оформлении кредита. Но многие прописывают в договоре условия, по которым процент за кредит выше, если у клиента нет страховки.

Также банки рекомендуют клиентам оформлять страхование в одобренных ими агентствах. Не все решатся спорить, так как банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Если клиент досрочно расторгнет договор со страхования, по общим правилам деньги не вернут  (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка оформлена не более 14 дней назад, можно вернуть страховую премию (п. 1 указания ЦБ РФ N 3854-У в ред. от 21.08.2017 N 4500-У).

5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку

На следующий день после сделки деньги перевели в банк ВТБ. Мы погасили первую ипотеку и получили справку об отсутствии задолженности.

За время между подписанием договора рефинансирования и закрытием первой ипотеки прошло два дня. Небольшую сумму набежавших за это время процентов по первому кредиту пришлось «переплатить». Такая ситуация может возникнуть, её стоит учитывать.

6. Переоформили закладную

Завершающий шаг — это оформление закладной на квартиру в пользу нового банка.

Для этого заказали пакет документов в ВТБ. Затем с менеджером Райффайзенбанка обратились в центр «Мои Документы» (у вас это может быть другой государственный регистрирующий орган) и оформили закладную.

На эту процедуру банки дают срок, прописанный в договоре. У нас это были три месяца. Но выгоднее оформить все как можно быстрее. Банки стимулируют клиентов и снижают процентную ставку после оформления залога.

Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки

Прямые расходы на рефинансирование ипотеки составили 5 999 ₽. В эту сумму входит платеж за переоценку квартиры (5 000 ₽) и госпошлина за оформление сделки (999 ₽).

Теперь сравним условия ипотеки до и после рефинансирования:

Условия по первой ипотеке Условия по ипотеке после рефинансирования Разница после рефинансирования
Ставка 14% 9,5% 4,5%
Ежемесячный платеж 12 796 ₽ 9 848 ₽ -2 950 ₽
Переплата за весь срок кредитования 3 206 287 ₽ 1 303 738 ₽  -1 902 549 ₽ 
Срок кредитования 30 лет 20 лет -10 лет

Главное

  1. Просчитайте, выгодно ли вам рефинансирование с учетом расходов на сделку. Чем  меньше времени вы платите по кредиту, тем больше выигрыш. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить деньги.
  2. Заранее узнайте все условия ипотеки в новом банке. Правила, которые кажутся очевидными в банке, где бралась первая ипотека, могут действовать не везде.
  3. При рефинансировании вы не теряете право на налоговые вычеты, если оформляете сделку в банке и в договоре есть ссылка на изначальный кредит.
  4. Перед тем, как заказывать отчет об оценке квартиры, уточните, подходит ли в  целом недвижимость под требования банка.

Источник: https://finkultura.com/money/kak-refinansirovat-ipoteku/

Рефинансирование ипотеки: что это и для кого выгодно

Понятие «рефинансирование» в переводе с английского языка означает возврат долга по одному кредиту засчет открытия нового.

Перекредитование является одним из видов рефинансирования. Данная услуга стала доступной в крупнейших российских банках, и связано это с изменением рыночных условий, а именно со снижением ставки ЦБ, начавшимся в прошлом году. Другими причинами распространения услуги перекредитования являются высокая конкуренция в банковском секторе и невысокие доходы населения.

На графике ниже видно,что рост задолженности по ипотечным кредитам растет.

Для увеличения объема кредитов банки охотно предлагают клиентам услугу рефинансирования ипотеки. За нее коммерческие банки получают дополнительные выплаты, так как за предоставление нового займа взимаются комиссии: за открытие и использование нового счета, за аренду банковской ячейки, рассмотрение заявки на кредит и т.д.

Какие преимущества дает заемщикам рефинансирование?

  1. Можно изменить условия по кредиту — перейти на сниженную процентную ставку;

  2. Можно взять ипотеку на более крупную сумму;

  3. Возможен переход с валютной ипотеки на рублевую и наоборот;

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Для банков перекредитование более выгодно и безопасно, чем новый кредит, поскольку имеется вся информация о клиенте, его финансовое положение и кредитная история. К тому же стоимость недвижимости в залоге заметно превышает сумму кредита.

Эксперты в области финансов говорят, что заемщику стоит воспользоваться услугой в том случае, если разница по ставкам не менее 2-3%. Таким образом, если ипотека была оформлена, скажем, в 2014 году в Сбербанке под 16%, а в 2017 ставка снизилась до 11%, есть смысл оформить новый кредит.

Банкиры также не советуют рефинансирование, если большая часть кредита, примерно две трети, уже выплачена.

Чтобы получить рефинансированную ипотеку, заемщику придется собрать полный пакет документов:паспорт, справку с места работы, справку о доходах, документ о семейном положении. Плюс ко всему необходимо предоставить документы по первому кредиту: основной договор, договор по залогу, закладную, справку по задолженности в банке.

Если материальное состояние заемщика улучшилось, вполне возможно, что банк одобрит более крупную сумму ипотеки, и напротив, сократившиеся доходы клиента — основная причина отказа в рефинансировании.

В каких банках предлагается услуга перекредитования и где найти рефинансирование под низкий процент

Лучшее рефинансирование ипотеки: в какой банк следует обратиться

  1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Крупнейший игрок банковского сектора предлагает продукт на следующих условиях:

    — Минимальная сумма кредита — 500 тысяч рублей;

    — Максимальная сумма — не более 80% стоимости жилья;

    — Ставка от 10,9%

    — Срок возврата до 30 лет;

    — Комиссий нет;

    — Порядок погашения: равные аннуитетные платежи;

    — Рефинансируется кредит под две цели: жилье в ипотеку, строительство жилого объекта и его капитальный ремонт;

    — Согласие первичного кредитора не требуется.

  1. Рефинансирование в Газпромбанке.

    — Ставка — 10,25% годовых;

    — Срок и минимальная сумма кредита такие же, как в Сбербанке;

    — Максимальная сумма ипотеки — 45 млн рублей;

    — Комиссия не взимается;

    • Основное требование: отсутствие негативной кредитной истории;
    • Обязательное страхование имущества.+ титульное страхование на срок не менее года;

    — Возраст клиента — не менее 20 лет, на конец погашения не более 60/55 лет;

  1. Перекредитование в АИЖК

    — Минимальная ставка — 10,5%, размер ставки зависит от суммы первоначального взноса;

    — Возраст заемщика от 18 до 65 лет;

    -Обязательное имущественное страхование;

    — Максимальная сумма кредита в субъектах — 10 млн рублей;

    — Срок возврата — 30 лет;

    — Требования к первому кредиту: нет реструктуризации, отсутствие просрочек по платежам;

Где лучше рефинансировать ипотеку, зависит от каждой отдельной ситуации. Если клиент не хочет платить за комиссии, подходят Сбербанк и Газпромбанк. У Газпромбанка самая низкая ставка по рефинансированию, но обязательная процедура страхования. У Сбербанка ставка выше, но не взимаются комиссии и не предусмотрены процедуры страхования имущества.

Источник: https://TretyRim.ru/o-kompanii/poleznoe/refinansirovanie-ipoteki-chto-eto-i-dlya-kogo-vygodno/

Что такое рефинансирование ипотеки, как сделать это выгодно, пошаговая инструкция, расчеты и отзывы ипотечников

Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Как и где оформить? Какие документы нужны? Какие требования к заемщику и недвижимости?

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

По мере снижения ключевой ставки Центробанка всё больше кредитных организаций предлагают услугу замены старых жилищных кредитов более выгодными. Что же такое рефинансирование ипотеки, и почему оно так популярно?

Что такое рефинансирование ипотеки

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит.

Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи.

Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.

Источник: https://myrouble.ru/refinansirovanie-ipoteki/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *